加拿大养老福利体系概述

加拿大养老福利

加拿大是闻名已久的高福利国家。它的养老体系十分健全,被认为是全球最好的养老体系之一。加拿大的养老制度为加拿大的每个老人提供了广泛又全面的保障,让所有的老人老有所养,安享晚年。加拿大的养老体系究竟有多好、多全面?今天咱们就来全面了解一下。

加拿大养老体系概况

加拿大养老体系一个多重福利叠加的体系,从退休金到医疗保险,从养老服务到养老住所,为老人提供了全方位的保障。

  • 退休金:主要由老年保障金(Old Age Security,OAS)和加拿大退休养老金(Canada Pension Plan,CPP)组成,同时还有补充性养老金计划注册退休储蓄计划(RRSP);
  • 医疗保险:除了全民医疗保险外,加拿大的每个省份都有面向长者和低收入人士的药物补助计划,以便让这些弱势群体能够买得起药物;
  • 养老服务:加拿大为老人们提供了丰富多样的养老服务,主要包括长期护理和社区支持服务两大类;
  • 养老住所:政府会给没有自理能力的老人提供免费的护理安老院。对于有自理能力但需要协助的,政府会给与一定补助。老人选择可以选择住私人养老院或政府提供的老年公寓;
  • 其他福利:65岁以上的老年人可享受优惠的公共交通票价,餐厅、公园及电影院等也会为老人提供优惠门票或折扣等。各地的社区中心更经常有免费活动供老人参加。

老年保障金(Old Age Security,OAS)

OAS是一项普惠性的福利计划,提供给年满65岁以上的加拿大公民或永久居民每月领取的养老金。该福利不与工作挂钩。即使你从未在加拿大工作过,只要你18岁后在加拿大住满10年就可以领取。

OAS养老金申领条件

申请人居住在加拿大境内,需要符合以下条件:

  • 年龄达到65岁或以上;
  • 是加拿大公民或永久居民;
  • 18岁后在加拿大居住了至少十年。

申请人居住在加拿大境外,需要符合以下条件:

  • 年龄达到65岁或以上;
  • 在离开加拿大时,已经是公民或者永久居民;
  • 18岁以后至少在加拿大住了20年。

OAS养老金额外津贴

除了OAS养老金之外,根据申领人的收入和年龄还可以领取低收入保证金(Guaranteed Income Supplement,GIS)、配偶津贴(Allowance)和鳏寡津贴(the Allowance for the Survivor)。

低收入保证金(Guaranteed Income Supplement, GIS)

低保补助是为加拿大低收入家庭提供的额外养老福利,政府会按月支付,且免税。这项福利需要提出申请,领取的金额跟申请人的年收入或者和配偶或同居伴侣的年收入总和有关。GIS申领条件:

  • 年龄达到65岁或以上;
  • 居住在加拿大;
  • 已经在领取OAS养老金;
  • 年收入低于津贴的最高年收入限额。
单身/丧偶/离异年收入低于$21,624加元
如果你的配偶/同居伴侣正在领取全额OAS养老金家庭年收入要低于$28,560加币
如果你的配偶/同居伴侣没有领取全额OAS养老金家庭年收入要低于$51,840加币
如果您的配偶/同居伴侣正在领取配偶补贴家庭年收入要低于$39,984加币

配偶津贴(Allowance)

如果你符合领取GIS,你的配偶或同居伴侣可以领取配偶津贴。你的配偶需符合以下条件:

  • 年龄在60-64之间;
  • 是加拿大公民或永久居民;
  • 18岁后在加拿大至少住了10年;
  • 你们的家庭年收入低于津贴的最高年收入限额。

鳏寡津贴(the Allowance for the Survivor)

  • 年龄在60到64岁之间;
  • 配偶或同居伴侣已经去世,本人没有再婚或与他人建立同居关系;
  • 年收入低于鳏寡津贴的最高年收入门槛(2021年为例,不得超过28,224加币)

加拿大退休养老金(Canada Pension Plan,CPP)

CPP是一项基于工资收入的养老金制度。由雇主和个人的共同缴费。退休后能拿到多少养老金取决于个人历史缴费金额和退休年龄,金额因人而异,属于”自掏腰包”型养老金。

CPP的领取条件

要想领取CPP退休金,最少要达到60岁,且在退休前曾经缴交过CPP费用。达到退休年龄后,申请人提出申请,CPP将会按月支付退休金。

CPP的金额

每月可领取的CPP退休金与申请人过去工作时缴交的费用以及开始退休的年龄密切相关。加拿大的法定退休年龄是65岁,但申请人可以自行决定最早从60岁开始退休,又或者到70岁才开始退休。如果提前退休,则每月到手的退休金较少;如果推迟退休,则每月退休金较多。

CPP的额外福利

CPP的额外福利包括Canada Pension Plan Disability Benefits残疾福利金、Death Benefit死亡福利金及Survivor’s Pension丧偶退休金。

残疾福利金 Canada Pension Plan Disability Benefits

对于未满65岁且有残疾的公民或永久居民,CPP会提供额外的残疾补助。在60至65岁之间,申请人每月都能收到CPP发放的该笔福利金。在此期间,申请人的未成年子女,也可以收到CPP发放的子女福利金。

死亡福利金 Death Benefit

加拿大公民或永久居民在生前如已经缴纳过十年的CPP费用,在身故之后,家属可以申请一笔2500加币的死亡福利金,由CPP一次性支付。

丧偶退休金 Survivor’s Pension

享受CPP退休金的公民或永久居民,如果不幸身故,其配偶可以继承其部分CPP退休金。具体计算方式为:

  • 遗属如果已年满65岁,可以继续身故者60%的退休金;
  • 遗属如果不满65岁,可以继承身故者37.5%的退休金。

补充性养老金计划

除了上述的两项主要养老金外,养老收入还有注册退休储蓄计划(RRSP)

注册退休储蓄计划(RRSP)

CPP作为政府强制性退休金计划,对参保人每月存入CPP的金额是有限制的。参保人收入再高,也不能想存多少就存多少进去自己的CPP账户。对于那些年轻时收入比较高、同时又想为自己的退休生活提前准备好额外资金的人,政府为他们设计了RRSP计划。简而言之,开设RRSP账户后,加拿大公民或永久居民可以每年在税前划拨一笔资金进去RRSP账户,该笔资金将不会被计入其当年度的报税收入,从而实现降低税率的目的。在达到退休年龄后,参保人可以从自己的RRSP账户定期提取资金作为自己的补充退休金。该笔退休金将被计入当年度的报税收入,但因为退休后收入会大幅下降,此时的总体税率会较退休前低很多。

医疗保险

加拿大实行全民医保,老年人自然享受医疗保险所涵盖的所有内容如医生诊断、实验室检查、紧急医疗护理、住院治疗和手术等。

养老服务

加拿大为老人们提供了丰富多样的养老服务,主要包括长期护理和社区支持服务两大类

长期护理服务

对于身体或精神条件已经十分衰弱,需要24小时专业看护的老年人,加拿大政府会提供长期护理服务。该项服务是由各省政府负责的,所以各个省份的政策不尽相同。以BC省为例,符合长期护理服务标准的老人,可以向卫生部门提出申请,选择一个适合自己的长期护理服务中心。如果选择公立的护理中心,该中心会从老人每月的退休金中收取一定比例作为护理费用。

社区护理服务

对于日常生活能够自理但因各种原因需要一定护理服务的老人,各省政府还会提供社区护理服务。这些老人可以继续居住在自己家中,通过当地的社区护理服务中心预约自己需要的服务,如日间护理、餐饮服务、康复治疗,等等。

养老住所

加拿大有多种类型养老住所供老人选择,主要有以下三类:

全看护养老院(Nursing Home)

这种养老院的住户一般是已经无法自理生活、需要全天看护的老人。公立的全护理养老院通常要等待很长时间才能排到,所以也有部分家庭会选择私立养老院。住在这种养老院里的老人,不但有护工全天候照料日常起居,还可享受到专业的医护服务。

部分看护养老院(Assisted Living)

一些患有疾病需要一定协助才能正常生活的老人,可以选择居住在这种养老院。养老院有护工,可以帮助住户洗漱、清洁、做饭、进行康复锻炼。这种养老院的可选范围很广,老人家可以根据自身情况选择适合自己的养老院。

无看护养老院(Independent Seniors Living)

该类型养老院是为身体健康、无需任何看护的老人服务的。这里的住户们有自己的独立居住空间,可以按自己的喜好生活、社交。这种养老院没有公立,均为私立机构,主要为经济宽裕的老人提供一个舒心的居住环境。