加拿大退休金有三种,满额领年收入最低3.8万刀!

加拿大老人退休福利金有三种,满额领年收入最低3.8万刀!

如果退休之后想在加拿大生活,退休金能拿到多少?这些年来国内一直有这种声音:出生的人口太少,人口严重老龄化,等现在这代年轻人老了之后就没有那么多人来供社保了。而中国又不是移民国家,只要出生率一直这样低下去,以上的这些说法基本上就是将来在国内养老需要面对的严峻现实。大家都知道,加拿大的教育、医疗福利在世界上都是数一数二的好,那养老福利怎么样呢?这是个容易拉仇恨的话题,我们简短截说。

加拿大退休金计划(Canada Pension Plan,CPP)

加拿大养老体系在政府层面提供四种退休后的福利金:

  1. 第一种叫加拿大退休养老金计划(Canada Pension Plan,CPP);
  2. 第二种叫老年保障(Old Age Security,OAS);
  3. 第三种是低保补助(Guaranted Income supplement,GIS);
  4. 第四种是配偶、遗属津贴(Allowance&Allowance for the Survivor)。

如果与国内社保类比,第一种CPP相当于国内的基本养老保险。通过雇主和个人的共同缴费,退休后可以按比例获得基本养老金。这项福利在年满65岁时可以领取全额,但也可以选择在60至70岁之间的任何时间开始领取。这项福利与中国基本养老保险大同小异,但优点是没有年限限制,理论上交一个月也有钱领,只是金额足够低。如果打算领到最高金额,则至少缴纳39年。

以2023年为例,加拿大人可以领取的最高金额为1306.57加元,平均金额为811.21加元。大家是不是觉得这笔钱在加拿大不太够用?没错,的确不够用。所以加拿大政府还提供了OAS。

老年保障(Old Age Security,OAS)

OAS是所有养老保障金计划中适用范围最广的项目类别,领取条件只有一个,就是在加拿大居住满10年就可领取。此外,居住满20年后即便晚年回到中国养老,这笔钱也可以在中国领取,40年则可以拿到最高额。这项福利最大的特点是无条件,只要是加拿大退休老人且满足居住条件就人人有份哪怕一辈子没工作。如果把CPP称为社会保障,那么OAS就是纯福利了。

在2023年,加拿大OAS的最高额分两档,一是65-74岁的老人最高可以每月领取691元,75岁以上的是最高每月760元。而领最高档的要求是居住满40年且年收入低于12.97万加元。

对普通人来说,只要住满40年就肯定能拿最高额。这样算下来,一个人如果踏踏实实在加拿大工作到头,CPP+OAS至少有2000加元以上的退休收入。但这还不算完,因为加拿大老人的退休收入包括租金、利息、基金回报、RRSP提取等等,所以除了CPP和OAS‘之外,还有很多被动收入,大多数老人的生活质量其实比年轻时只高不低。

但也有老人没有CPP和OAS之外的被动收入,那每个月2000出头的收入就会被定义为“低收入”。

老年低收入补助(Guaranted Income supplement,GIS)

这个时候就能的政府还会提供GIS,也就是低保补助。在2023年如果是单身、丧偶、离异最高可领每月1032.10元,如果有配偶则最高每月621.25元。不过GIS和OAS不同,要求领取人必须在加拿大境内。现在总结一下,一个中国老人,假设在加拿大工作居住满40年,那么他在加拿大养老,在没有其他被动收入的情况下,75岁前每月收入最高可达3029.67加元。如果回中国养老,最高可领取1997.57加元。

事实上,除了上述三个支柱福利之外,还有两项补充福利。这个时候就能的政府还会提供GIS,也就是低保补助。在2023年如果是单身、丧偶、离异最高可领每月1032.10元,如果有配偶则最高每月621.25元。不过GIS和OAS不同,要求领取人必须在加拿大境内。

现在总结一下,一个中国老人,假设在加拿大工作居住满40年,那么他在加拿大养老,在没有其他被动收入的情况下,75岁前每月收入最高可达3029.67加元。如果回中国养老,最高可领取1997.57加元。事实上,除了上述三个支柱福利之外,还有两项补充福利。

配偶补贴和遗属津贴(Allowance&Allowance for the Survivor)

  • 配偶补贴(Allowance):老两口年收入不足38763加元则可以领取每月1312.25元;
  • 遗属津贴(Allowance for the Survivor):老人年收入不足28224元时,每月可最高领取1564.30加元。

也就是说,两个老人走了一个,剩下的一个至少有3.8万加元左右的年收入,约合人民币20万元左右。在这要重点强调一下,这个收入水平是加拿大政府保证给老人的下限。

总结

事实上,只要是年轻时候每年都存RRSP的老人,假设每年存1万加元,工作40年存40万,那退休的时候就会有上百外的养老基金,然后每年可以根据收入从基金里提款养老。如果老人年轻时属于高薪群体,那就还有更多商业养老计划可以选择,退休后的收入基本不会比年轻时候低,而老人的医疗由政府免费提供,所以加拿大老人退休生活基本都很潇洒。

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